Подготовленная ипотека - взвешенные риски

Olala 

Вот простой расчет на случай, когда есть сумма вступительного взноса 500к: 500к кладутся на депозит под 12% годовых и снимается квартира в условном Сергиевом Посаде за 15000р, далее исходя из того, что чаще всего ежемесячный платеж по ипотеке составляет около 35000р, ежемесячно на депозит нужно класть  оставшиеся 20000р. За 8 лет вы накопите 4,5 млн рублей - за эти деньги можно без ипотеки купить квартиру куда ближе к Москве, а на текущий момент времени уже, возможно, и в пределах Москвы. А на квартиру в Сергиевом Посаде уже через 6 лет хватило бы при старых ценах, а при новых и за 5 лет накопилось бы. 

Квартиру, которую мы снимали в Москве с мужем до переезда в другую страну, стоит сейчас 35к - это огромная двушка в сталинском доме в центре (цены упали на аренду в последний год и очень ощутимо.) Вывод, на окраине Москвы можно снять квартиру за 23-30к - и это будет не конура, а двушка, с нормальным ремонтом. И, живя вдвоем, например, с мужем можно, мне кажется, найти те же 20к чтобы докладывать на депозит... 

А так - "ваша" квартира станет действительно вашей (т.к. все время выплаты долга она будет под залогом в банке), только когда вы выплатите всю сумму кредита. 

Существуют и другие варианты.

Например, можно вносить вступительный взнос более 50% стоимости квартиры. И дальше смотреть - если ежемесячный платеж выходит меньше, нежели аренда, и срок кредита не длинный - тогда безусловно это имеет смысл.

Я же описала вариант без рисков оказаться банкротом. И он комфортный при наличии суммы на небольшой первоначальный взнос. Дальше нужно считать - что быстрее накопить на депозите на всю стоимость квартиры, или же вложиться в ипотеку, накопив более 50% стоимости жилья. 

Покупка жилья на стадии котлована предполагает, что вы где-то будете жить, пока строится жилье ( и наверное снимать), а платежи при этом уже будете вносить ежемесячно.

Главное заблуждение про ипотечную квартиру - пессимистичный взгляд

Олейников Федор

Подписываюсь под каждым словом о том, что ...ипотечная квартира "моя собственная" - это заблуждение. 

Она такая же "собственная", как и съемная. т.е. жить-то ты там можешь , но пока разрешают. 

Чисто психологически, аренда комфортнее, и  вся история, грубо говоря,  выбор между двумя пессимистическими вариантами: вероятность через много лет не иметь собственного жилья или вероятность через несколько лет не иметь собственного жилья и иметь астрономические долги в плохом раскладе. 

Финансовая дисциплина должна быть

Shaun William 

Да. Надо продолжать копить. Финансовая дисциплина нужна и все. 

Клади в депозиты, в валюту, прилагай усилия что бы сохранить и все получится. Не тратить лишнего, сохранять имеющееся. И скопится. Все лучше чем под кабалой ипотеки. Имеешь 100к зп, откладывай 50к, снимай за 25к и живи на 25к. Без кофеманий, айфонов и понтов. 

Через 5-6 лет купишь однушку в ближнем Подмосковье, и не будешь ничего должен никому. 

Тут выше упоминались тезисы что мол из съемной в любой момент могут погнать. Ну и что? Максимум неудобств это переезд на следующую съемную. Твои накопленные лежат при этом в банке или еще где, и они у тебя есть.

А с ипотекой у тебя есть только долг, и квартира, в которой банк тебе позволяет жить. Пока ты платишь. А потом тебя пнут с работы например, и пойдет все по известному сценарию. Найти работу в кризис сложнее чем переехать на другую съемную квартиру.

И кто сказал что за годы надо рубли одни копить? Распределять накопления по разным валютам, отдавая предпочтение не рублю. И даже прибыток будет со вкладов, проценты + капитализация, хоть и небольшой. 

Все это в итоге сложится в успех.  

Жить по средствам мы, да, не умеем. 

Елена Болтенко

Есть фраза "жить по средствам". 

Она неприятная. 

Потому что например у меня доходы скромные. 

Я не могу позволить себе купить квартиру вот так просто. 

Но брать под нее ипотеку все равно что брать займ на лобстеров. 

Есть варианты жилья. Оно не столь удобно, оно в провинции, не так престижно как в Подмосковье и т.п. Но и тут люди живут и на деле не хуже. 

Если вы уже накопили 1 млн.рублей, как можно его использовать при покупке квартиры?

Popovich Alexey

1) Итак, 1 миллион рублей у вас есть и вы берете ипотеку на 20 лет. Платите ежемесячно 37 тысяч рублей - итого за 20 лет выплачиваете 9 миллионов рублей. Итого - 10 миллионов вместе в первоначальным взносом. Вы станете хозяином квартиры через 20 лет, заплатив за нее 10 миллионов. 

2) Другой вариант - миллион кладете на счет и проценты не снимаете, а раз в год добавляете их к депозиту (возьмем ставку 12%, которая не меняется практически последние 10 лет в России). Параллельно зарабатываете те же 37 тысяч, но платите за съемную квартиру 28 тысяч, а разница в 9 тысяч кладете на счет в банке для простоты счета раз в год (108 тысяч рублей в год). Итого - в первый год на вашем счету будет 1 млн + 120 тыс процентов + 108 тысяч накоплений. = 1, 229 млн. Еще через год - 1,484 млн. 3 года - 1,770, 4 года - 2.1 млн, 5 лет - 2,45 млн, 6 лет - 2,852, 7 лет - 3.3, 8 лет - 3.8, 9 лет - 4,37 млн. 10 лет - 5 млн. Итого даже с учетом роста стоимости квартиры на 20%, спустя 10 лет вы ее можете купить на свои собственные средства, все это время живя в аналогичной квартире. За это же время при ипотеке в текущие 14% вы выплитили бы банку лишь 30% кредита и остались бы должны еще 2 миллиона рублей. 

Мое личное мнение - непосильное кредитное бремя - такая же социальная проблема, как алкоголизм или безработица и государство должно ее решать. Этих людей жалко, они совершенно финансово безграмотны и попали в такую тяжелую ситуацию. Сейчас у них по факту один путь - банкротство и съем квартиры.

Вообще, что касается недвижимости, то тут, конечно, сильны советские традиции "своего угла" и так далее. По факту цены на недвижимость в Москве непрерывно падают с 2007 года, в валюте - более чем в 2,5 раза. В рублях - меньше, но с учетом инфляции недвижимость дешевеет уже 8 лет подряд.

Ипотеку при текущих ставках можно брать в одном единственном случае - при наличии не менее 50% всей суммы сразу и при ежемесячном платеже по ипотеке, который ниже платежа по аренде аналогичной квартиры минимум на 25%.

 Во всех остальных случаях ипотека бессмысленна и губительна для кошелька и находится за гранью здравого смысла. 

Алексей, сторонник аренды, предпочитает мобильность

Сотруднику банка все равно, если вы не сможете оплачивать ипотеку - вас выселят и все. Временные трудности в съемном жилье можно пережить - съехать в более дешевое, к родственникам, а с ипотекой вы связаны по рукам и ногам. 

Вашей квартира станет через 20 лет, а не при оформлении ипотеки. 

Или вот к примеру -  купите квартиру на метро Аннино, а через год смените работу и офис будет в Отрадном - взяли вещи и съехали на другую станцию, а так вы вечно будете в этом ипотечном рабстве, тратя по 3 часа на дорогу. К сожалению, здравый смысл - это не то, что свойственно людям. 

Недавно здесь же была статья - человек на работу из Домодедово на Октябрьское поле ездит, каждый день. И кто-то это называет "зато у себя дома". Просто нужно перестать жить в советском сознании с мечтами о "своем угле" хоть каком-то. 

Посмотрите на эти ипотечные клоаки во всем Подмосковье - безумные коробки у черта на куличках, часы, потраченные на дорогу, ползарплаты в банк и так далее. 

Зачем это все? 

Ипотека или аренда? Эмоциональный взгляд Елены Т.: жизнь - это не только цифры.

Финансовая модель это конечно хорошо, но есть жизненные реалии, которые не всегда хорошо уживаются с красивыми расчетами и голыми цифрами. 

Съемная квартира это всегда риск "жить на чемоданах" , и я знаю о чем говорю, я 10 лет прожила на съемных квартирах как кочевник, при этом хозяева иногда такие попадались, что даже шторы менять не разрешали, а это абсолютно нормальное человеческое желание-устроить быт так, что бы было комфортно и уютно. Приходилось съезжать с таких квартир. А это снова нервы,время и деньги и дискомфорт. 

Другой больной вопрос-домашние животные, их тоже далеко не всегда хозяева жалуют.  Если относиться к жилью, как к месту, куда приходишь помыться,покушать вечером и просто поспать, то можно закрыть глаза на обои,шторы,запахи, сломанную мебель.

А если уж говорить еще,когда дети есть. Переезды с маленьким ребенком-то еще "удовольствие", а для ребенка-школьника,если переезд сопровождается и сменой школы  -  и подавно стресс!  Для меня квартира, где я живу должна быть моим уютным "мирком", местом,где я отдыхаю и восполняю силы, я хочу что бы дом был моей КРЕПОСТЬЮ. И именно за эту крепость люди и готовы брать ипотеку и платить банку с процентами, но зато обустраивать СВОЙ мир, в котором ты - хозяин. Сотрудникам банка все равно какие у Вас обои, диваны, и живут ли кошечки с собачками. 

А я повидала на своем веку предостаточно хозяев, которые могли вломиться в квартиру в 23.00 с истерикой, почему у меня вешалка их не так стоит и что за гости у меня по вечерам в ИХ квартире.