МНЕНИЕ: ПРИ КАКИХ УСЛОВИЯХ ИПОТЕКА СТАНЕТ ВЫГОДНЕЕ АРЕНДЫ

10.03.2016

Арендовать нельзя купить — это вечное противоречие, и на российском рынке недвижимости до недавнего времени сомнений, где поставить запятую, не было. Сейчас расстановка сил меняется, и вполне реальным может стать сценарий, при котором аудитория рынка аренды переориентируется на покупку недвижимости, считает руководитель ипотечного центра ФСК «Лидер» Павел Тимошенко

Для начала несколько слов в пользу аренды. Будем объективны — свои несомненные плюсы есть и здесь: это, в первую очередь, мобильность, возможность менять место жительства, параметры квартиры в случае расширения семьи. Но есть и существенные минусы, и это, помимо очевидного отсутствия квартиры в собственности, еще и такой фактор, как неполные права в части пользования инфраструктурой. Отдать ребенка в садик или школу, прикрепиться в поликлинике, не обладая постоянной регистрацией, будет сложно. Понятно, что такие минусы не заставят отказаться от аренды, если это единственный способ обеспечить себе проживание в данном городе или районе. Но, возможно, сейчас наступает именно та ситуация, когда покупка квартиры становится реальной альтернативой аренде. Причем, как ни парадоксально, альтернативой даже более выгодной. 

Минфин недавно сообщил официально  о продлении программы государственного субсидирования ставки до конца 2016 года — условия остались прежними, а значит, ставка по программе будет не выше 12% годовых.

Поддержка индустрии со стороны государства дает мультипликативный эффект — один рубль, вложенный в поддержку ипотеки, формирует 70–100 рублей оборотных средств на предприятиях строительной отрасли экономики, обеспечивая непрерывность производственного процесса.  Покупателю эта программа тоже выгодна: нужно отметить, ставки по ипотеке за последнее десятилетие еще ни разу не были столь низкими.

И тем не менее, на мой взгляд, ставку можно было бы дополнительно снизить: это даст реальную возможность переломить тренд. Поясню: в текущей ситуации оптимальной ставкой по ипотеке была бы та, при которой размер ежемесячного платежа по кредиту не превышает арендные платежи по аналогичной квартире. По нашим расчетам, это ставка в 8% годовых. Если взять как пример однокомнатную квартиру с отделкой в одном из проектов в ближайшем Подмосковье стоимостью 2,8 млн руб., увидим, что при 20%-ном первоначальном взносе и сроке кредита 15 лет ежемесячный платеж при условии ставки в 8% на весь срок кредита составил бы 21 тыс. руб. (при средней ставке аренды квартир аналогичной локации в 25 тыс. руб.).

Если ставка в рамках поддержки ипотеки будет снижена до уровня 8%, объем средств, которые могут перетечь из нелегального по своей сути арендного рынка жилья в абсолютно белый и прозрачный рынок первичного строительства, можно оценить для Московского региона в 300 млрд руб.

Количество сделок на «первичке» может вырасти минимум в полтора-два раза, что существенно усилило бы поддержку строительной индустрии. Это позволило бы многим застройщикам не останавливать производство, строительство и, соответственно, сохранять рабочие места.

При текущей ставке в рамках программы господдержки платеж (при всех прочих равных, для вышеприведенного примера) составит чуть больше суммы 26 тыс. руб. в месяц. Сумма тоже небольшая и вполне сопоставимая со стоимостью аренды, но все же чуть выше, для «прорыва» этого недостаточно. Хотя можно привести и расчеты в пользу ипотеки даже при существующих условиях.

Все на том же примере (квартира в 2,8 млн руб.), без учета досрочного погашения кредита, которое заметно сократило бы переплату по кредиту, за 15 лет покупатель выплатит банку 4,68 млн руб. плюс первоначальный взнос в размере 20 % от стоимости квартиры, а это еще 560 тыс. руб., итого — 5,24 млн. руб. за весь срок выплат.

Предположим, покупатель не хочет брать ипотеку и предпочтет снимать квартиру все эти 15 лет. Сумма выплат за это время будет намного больше: по средней арендной ставке в 25 тыс. руб. в месяц за первый год придется выплатить 300 тыс. руб. При этом стоимость аренды постоянно растет в долгосрочном периоде: допустим, индексация составит 5% в год, и таким образом за 15 лет съемщику придется отдать арендодателю 6 млн. 269 тыс. руб., что на 1 млн руб. больше, чем по ипотеке. Заметьте, не владея при этом квартирой, в которой он живет. Вдобавок ко всему вышесказанному есть еще один финансово привлекательный момент в покупке квартиры с ипотекой: это получение налогового вычета в размере 260 тыс. руб. на каждого заемщика, то есть если семейная пара приобретает квартиру, супруги смогут вернуть  сумму в размере 520 тыс. руб. на двоих плюс 13% от выплаченных процентов за каждый год.

ать производство, строительство и, соответственно, сохранять рабочие места.

Вывод может звучать парадоксально, тем не менее  ипотека уже сейчас более выгодна, чем аренда. Понятно, что аренду как явление это не уничтожит, но, возможно, рынок аренды просто займет свою нишу, ориентируясь на молодежь, студентов, временных жителей города, тогда как значительная доля семейных покупателей, людей со средним доходом и т. п. переориентируется на рынок новостроек. По нашим расчетам, при снижении ставки по ипотеке до 8% на рынок новостроек с рынка аренды может перейти до 300 млрд руб., что, добавлю, хорошо не только для отрасли, но и для экономики в целом — средства населения уйдут с теневого рынка и будут вложены в развитие новых качественных проектов.

Павел Тимошенко специально для «РБК-Недвижимости»

Сценарий валютных накоплений, как самый оптимистичный сегодня, с учетом всех рисков

Анна Веснина

Героине сочувствую. 

К большому сожалению, мне довелось слышать десятки похожих историй, пересказанных родственницей, занимавшей когда-то не самую низшую должность в АИЖК (Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию).

Зная подноготную этих процессов, моя родственница (даже несмотря на то, что сотрудникам агентства полагались льготы) ипотеку в РФ не брала и брать не планирует, хотя её жилищные условия далеки от отличных.

Действительно, намного оптимистичнее (с учётом всех возможных рисков) выглядит сценарий валютных накоплений, отложенных в банк под проценты, обозначенный неким пользователем в комментариях выше. Я, к примеру, поступала и продолжаю поступать именно так. Будучи коренной москвичкой в третьем поколении, на данный момент имею в собственности только хилую однушку (с жилой площадью 18 кв. м.) далеко за пределами Садового, доставшуюся, хе-х, по наследству. По этой же причине плодиться и размножаться не планирую до момента приобретения более пригодной жилплощади. Как единственный ребёнок своих родителей, воспитанный в условиях тотального дефицита всего, понимаю, что воспитывать детей на 18 кв.м. - это ад.

П.С.: До момента вступления в наследство у меня, а потом и у нас с мужем был длительный период аренды жилья в далеком Подмосковье.

Дай втык мужу, чтобы завязывал писать романы

Elena

95% людей безграмотны в 95% направлений человеческой деятельности (С). Поддерживаю немногих трезвых в этой теме, умеющих считать деньги и не ведущихся на "зато своё".

По теме: Топикстартер, отдай банку эту квартиру, сними себе новую и забудь как страшный сон про кредиты. На ближайшие 10 лет точно.

 И дай втык мужу, чтобы завязывал писать романы или что он там делает, а решил что семье делать с этой ситуацией.

Кредит вырос, а залоговая стоимость недвижимости остается прежней

Ellander

"...Математики и финансисты, включите логику: недвижимость имеет конечную стоимость, она является банковским залогом. Кредит вырос до астрономических цифр, но залоговая стоимость остается прежней."

Да! 

Почему об этом почти никто не говорит? 

Ипотека - не потребительский кредит на айфон. У ипотеки есть конечная цель, которая имеет конечную стоимость, и банк эту конечную стоимость уже называл.

Возможно, у них в договоре прописано, что квартира стоит 120 000 $, но договор заключался в 2008 году. При этом большинство комментаторов считает нормальным, что эти граждане должны платить по текущему курсу, но как-то не задумываются об изменении конечной стоимости объекта из-за текущего курса.

Виноваты ли валютные заемщики или жизнь всегда сложнее предположений

Chipi

1) Я из числа тех, кто родился далеко не в самой благополучной семье - по логике многих комментаторов таким, как я, и не следовало рождаться.

2) Банк, приобретая валютного заемщика, также должен был просчитать риски, ведь кредитор и должник в одной лодке. Почему вы не называете банки, которые активно навязывали валютные кредиты, финансово безграмотными?

3) Заемщик может опасаться колебаний курса. Эту ответственность он на себя берет. Но быть ответственным за крах национальной валюты он не может. Это не колебания курса, это политика государства (преимущественно внешняя) и Центробанка, приведшая к кризису. По сути, это форс-мажорная ситуация, в которой и банк и заемщик должны искать компромиссные решения с помощью государства.

4) Ненавидящие валютных заемщиков и конкретную героиню рассказа, обратите внимание: человек исправно исполнял перед банком все финансовые обязательства 7 лет, курс при этом неуклонно рос, соответственно росли и проценты и сумма основного долга. С этим, полагаю, связано и появление новых детей, ведь финансовое положение было более-менее стабильным, семья рассчитывала на свои силы.

5) Перекредитоваться – это означает практически взять новый кредит, погасить им старый и начать с нуля. Как полагаете, математики, это легко не только с финансовой, но и с психологической точки зрения?

6) Банкротство тоже непростой выход, да и спорный выход, так как не означает отмену пеней, штрафов и выплат (при этом банк получит залог – квартиру – в счет безнадежного кредита).

7) Математики и финансисты, включите логику: недвижимость имеет конечную стоимость, она является банковским залогом. Кредит вырос до астрономических цифр, но залоговая стоимость остается прежней. Вы кричите неистово «Виноваты!», «Расхлебывайте сами!», но не абсурдна ли ситуация, в которой долг растет в геометрической прогрессии, при чем не только основной долг, но и штрафы и пени и т.д., а кредитор счастливо предвкушает выплаты? Эта семья теперь по гроб жизни должна расплачиваться? При том, что они ждут выселения и морально к такому варианту готовятся…

8) Еще интересно, сколько среди комментирующих тех, кому жилье досталось собственным трудом? Не от мамы/папы/бабушки. Очень уж много советов и упреков, наверное, все к 30 годам скопили на свои метры.

Сторонники ипотеки: непростой путь, но оно того стоит

Наталья Рахлина

Все яростные противники ипотеки говорят про "15-20 лет", "мытарства", "банковская кабала". 

Можно же подойти к этому вопросу более ответственно. 

Нормальный первый взнос = меньшая ставка по кредиту = меньший срок кредитования = меньшая переплата. Если взять ипотеку на 8 лет, то переплата не составит такие уж бешенные суммы, а примерно 25-30% от стоимости квартиры. И за 8 лет стоимость этой квартиры на 30% то поднимется.

Надо просто подходить ко всему с умом.

И для этого достаточно первого взноса в 50%. 

Берем квартиру стоимостью в 3 миллиона, заходим в ипотечный калькулятор любого банка, указываем первый взнос 50%, срок кредитования 8 лет. Рассчитываем кредит, получаем сумму переплаты 920 244,98 при 13% годовых, есть кредиты и под 12% годовых. Итого сумма переплаты - 30% от стоимости квартиры. Да, 50% это немаленький первый взнос, но я об этом и писала выше.

Хочу свое жилье - здесь и сейчас

Егор Мишин

КАЖДЫЙ МНИТ СЕБЯ СТРАТЕГОМ ВИДЯ БОЙ СО СТОРОНЫ. 

От себя добавлю - каждый умный когда его это не касается.

Я вам категорически заявляю - 20 лет жить на птичьих правах: 

• нет нормального ремонта, 
• могут выселить после него или предупредят за месяц, 
• парковочное место/гараж купить нельзя, для МСК актуально уехал по делам после 18, машину ты поставишь очень далеко (очень мест стало мало с вводом парковки платной), 
• ни соседу в рожу дать за перфоратор в час ночи. 

20 лет аренды - ЖИЗНЬ сейчас и здесь, а не потом в старости, охота свою квартиру.

Подготовленная ипотека - взвешенные риски

Olala 

Вот простой расчет на случай, когда есть сумма вступительного взноса 500к: 500к кладутся на депозит под 12% годовых и снимается квартира в условном Сергиевом Посаде за 15000р, далее исходя из того, что чаще всего ежемесячный платеж по ипотеке составляет около 35000р, ежемесячно на депозит нужно класть  оставшиеся 20000р. За 8 лет вы накопите 4,5 млн рублей - за эти деньги можно без ипотеки купить квартиру куда ближе к Москве, а на текущий момент времени уже, возможно, и в пределах Москвы. А на квартиру в Сергиевом Посаде уже через 6 лет хватило бы при старых ценах, а при новых и за 5 лет накопилось бы. 

Квартиру, которую мы снимали в Москве с мужем до переезда в другую страну, стоит сейчас 35к - это огромная двушка в сталинском доме в центре (цены упали на аренду в последний год и очень ощутимо.) Вывод, на окраине Москвы можно снять квартиру за 23-30к - и это будет не конура, а двушка, с нормальным ремонтом. И, живя вдвоем, например, с мужем можно, мне кажется, найти те же 20к чтобы докладывать на депозит... 

А так - "ваша" квартира станет действительно вашей (т.к. все время выплаты долга она будет под залогом в банке), только когда вы выплатите всю сумму кредита. 

Существуют и другие варианты.

Например, можно вносить вступительный взнос более 50% стоимости квартиры. И дальше смотреть - если ежемесячный платеж выходит меньше, нежели аренда, и срок кредита не длинный - тогда безусловно это имеет смысл.

Я же описала вариант без рисков оказаться банкротом. И он комфортный при наличии суммы на небольшой первоначальный взнос. Дальше нужно считать - что быстрее накопить на депозите на всю стоимость квартиры, или же вложиться в ипотеку, накопив более 50% стоимости жилья. 

Покупка жилья на стадии котлована предполагает, что вы где-то будете жить, пока строится жилье ( и наверное снимать), а платежи при этом уже будете вносить ежемесячно.

Главное заблуждение про ипотечную квартиру - пессимистичный взгляд

Олейников Федор

Подписываюсь под каждым словом о том, что ...ипотечная квартира "моя собственная" - это заблуждение. 

Она такая же "собственная", как и съемная. т.е. жить-то ты там можешь , но пока разрешают. 

Чисто психологически, аренда комфортнее, и  вся история, грубо говоря,  выбор между двумя пессимистическими вариантами: вероятность через много лет не иметь собственного жилья или вероятность через несколько лет не иметь собственного жилья и иметь астрономические долги в плохом раскладе. 

Финансовая дисциплина должна быть

Shaun William 

Да. Надо продолжать копить. Финансовая дисциплина нужна и все. 

Клади в депозиты, в валюту, прилагай усилия что бы сохранить и все получится. Не тратить лишнего, сохранять имеющееся. И скопится. Все лучше чем под кабалой ипотеки. Имеешь 100к зп, откладывай 50к, снимай за 25к и живи на 25к. Без кофеманий, айфонов и понтов. 

Через 5-6 лет купишь однушку в ближнем Подмосковье, и не будешь ничего должен никому. 

Тут выше упоминались тезисы что мол из съемной в любой момент могут погнать. Ну и что? Максимум неудобств это переезд на следующую съемную. Твои накопленные лежат при этом в банке или еще где, и они у тебя есть.

А с ипотекой у тебя есть только долг, и квартира, в которой банк тебе позволяет жить. Пока ты платишь. А потом тебя пнут с работы например, и пойдет все по известному сценарию. Найти работу в кризис сложнее чем переехать на другую съемную квартиру.

И кто сказал что за годы надо рубли одни копить? Распределять накопления по разным валютам, отдавая предпочтение не рублю. И даже прибыток будет со вкладов, проценты + капитализация, хоть и небольшой. 

Все это в итоге сложится в успех.  

Жить по средствам мы, да, не умеем. 

Елена Болтенко

Есть фраза "жить по средствам". 

Она неприятная. 

Потому что например у меня доходы скромные. 

Я не могу позволить себе купить квартиру вот так просто. 

Но брать под нее ипотеку все равно что брать займ на лобстеров. 

Есть варианты жилья. Оно не столь удобно, оно в провинции, не так престижно как в Подмосковье и т.п. Но и тут люди живут и на деле не хуже. 

Если вы уже накопили 1 млн.рублей, как можно его использовать при покупке квартиры?

Popovich Alexey

1) Итак, 1 миллион рублей у вас есть и вы берете ипотеку на 20 лет. Платите ежемесячно 37 тысяч рублей - итого за 20 лет выплачиваете 9 миллионов рублей. Итого - 10 миллионов вместе в первоначальным взносом. Вы станете хозяином квартиры через 20 лет, заплатив за нее 10 миллионов. 

2) Другой вариант - миллион кладете на счет и проценты не снимаете, а раз в год добавляете их к депозиту (возьмем ставку 12%, которая не меняется практически последние 10 лет в России). Параллельно зарабатываете те же 37 тысяч, но платите за съемную квартиру 28 тысяч, а разница в 9 тысяч кладете на счет в банке для простоты счета раз в год (108 тысяч рублей в год). Итого - в первый год на вашем счету будет 1 млн + 120 тыс процентов + 108 тысяч накоплений. = 1, 229 млн. Еще через год - 1,484 млн. 3 года - 1,770, 4 года - 2.1 млн, 5 лет - 2,45 млн, 6 лет - 2,852, 7 лет - 3.3, 8 лет - 3.8, 9 лет - 4,37 млн. 10 лет - 5 млн. Итого даже с учетом роста стоимости квартиры на 20%, спустя 10 лет вы ее можете купить на свои собственные средства, все это время живя в аналогичной квартире. За это же время при ипотеке в текущие 14% вы выплитили бы банку лишь 30% кредита и остались бы должны еще 2 миллиона рублей. 

Мое личное мнение - непосильное кредитное бремя - такая же социальная проблема, как алкоголизм или безработица и государство должно ее решать. Этих людей жалко, они совершенно финансово безграмотны и попали в такую тяжелую ситуацию. Сейчас у них по факту один путь - банкротство и съем квартиры.

Вообще, что касается недвижимости, то тут, конечно, сильны советские традиции "своего угла" и так далее. По факту цены на недвижимость в Москве непрерывно падают с 2007 года, в валюте - более чем в 2,5 раза. В рублях - меньше, но с учетом инфляции недвижимость дешевеет уже 8 лет подряд.

Ипотеку при текущих ставках можно брать в одном единственном случае - при наличии не менее 50% всей суммы сразу и при ежемесячном платеже по ипотеке, который ниже платежа по аренде аналогичной квартиры минимум на 25%.

 Во всех остальных случаях ипотека бессмысленна и губительна для кошелька и находится за гранью здравого смысла. 

Алексей, сторонник аренды, предпочитает мобильность

Сотруднику банка все равно, если вы не сможете оплачивать ипотеку - вас выселят и все. Временные трудности в съемном жилье можно пережить - съехать в более дешевое, к родственникам, а с ипотекой вы связаны по рукам и ногам. 

Вашей квартира станет через 20 лет, а не при оформлении ипотеки. 

Или вот к примеру -  купите квартиру на метро Аннино, а через год смените работу и офис будет в Отрадном - взяли вещи и съехали на другую станцию, а так вы вечно будете в этом ипотечном рабстве, тратя по 3 часа на дорогу. К сожалению, здравый смысл - это не то, что свойственно людям. 

Недавно здесь же была статья - человек на работу из Домодедово на Октябрьское поле ездит, каждый день. И кто-то это называет "зато у себя дома". Просто нужно перестать жить в советском сознании с мечтами о "своем угле" хоть каком-то. 

Посмотрите на эти ипотечные клоаки во всем Подмосковье - безумные коробки у черта на куличках, часы, потраченные на дорогу, ползарплаты в банк и так далее. 

Зачем это все? 

Ипотека или аренда? Эмоциональный взгляд Елены Т.: жизнь - это не только цифры.

Финансовая модель это конечно хорошо, но есть жизненные реалии, которые не всегда хорошо уживаются с красивыми расчетами и голыми цифрами. 

Съемная квартира это всегда риск "жить на чемоданах" , и я знаю о чем говорю, я 10 лет прожила на съемных квартирах как кочевник, при этом хозяева иногда такие попадались, что даже шторы менять не разрешали, а это абсолютно нормальное человеческое желание-устроить быт так, что бы было комфортно и уютно. Приходилось съезжать с таких квартир. А это снова нервы,время и деньги и дискомфорт. 

Другой больной вопрос-домашние животные, их тоже далеко не всегда хозяева жалуют.  Если относиться к жилью, как к месту, куда приходишь помыться,покушать вечером и просто поспать, то можно закрыть глаза на обои,шторы,запахи, сломанную мебель.

А если уж говорить еще,когда дети есть. Переезды с маленьким ребенком-то еще "удовольствие", а для ребенка-школьника,если переезд сопровождается и сменой школы  -  и подавно стресс!  Для меня квартира, где я живу должна быть моим уютным "мирком", местом,где я отдыхаю и восполняю силы, я хочу что бы дом был моей КРЕПОСТЬЮ. И именно за эту крепость люди и готовы брать ипотеку и платить банку с процентами, но зато обустраивать СВОЙ мир, в котором ты - хозяин. Сотрудникам банка все равно какие у Вас обои, диваны, и живут ли кошечки с собачками. 

А я повидала на своем веку предостаточно хозяев, которые могли вломиться в квартиру в 23.00 с истерикой, почему у меня вешалка их не так стоит и что за гости у меня по вечерам в ИХ квартире.

Продолжаю публиковать интересные комментарии к статье.

Цена рубля за 25 лет

Pavel Uskov

0. 1991 г. Павловская реформа. Рост курса доллара с 1.80 до 30 руб. 

1. 1992 г. Падение курса рубля, по отношению к доллару, от 125 рублей в июле месяце до 414 рублей на конец декабря.

2. 1993 г. Падение курса рубля с 414 руб. на 1 января 1993 года, до 1247 руб. на последних торгах 29 декабря 1993 года.

3. 1994 г. Черный вторник 11 октября 1994 года. За один день курс рубля упал с 3081 до 3928 руб.

Общее падение курса рубля с 1247 руб. до 3512 руб. на последних торгах 28 декабря 1994 года.

4. 1995 г. Падение курса рубля с 3623 руб. за дол. до 4640 руб. на торгах 29 декабря 1995 г.

5. 1996 г. Падение курса рубля 4661 руб. до 5960 руб. на торгах 30 декабря 1997 года.

6. «Мягкая» реформа 1997 года. Десять тысяч рублей стали - десятью рублями.

7. 1998 г. Премьер Сергей Кириенко (прозвище киндер сюрприз). 

Курс 1 января 1998 г. зафиксирован на уровне 5 руб. 96 коп. (5960 руб образца 1991 года)

Дефолт в августе 1998 года привел к тому что к концу 2008 г. доллар уже стоял 20 рублей и 65 копеек (20650 руб образца 1991 года).

8. 2008 г. Падение курса рубля по отношению к доллару с 23,5 до 36 руб. (с 23500 до 36000 руб образца 1991 года)

В период с лета по февраль рубль упал на 50-55%.

9. 2014 г. Российский рубль начал падать с начала 2014 года.

10. 1 февраля 2015 г. 1 доллар = 76,33 руб (76330 руб образца 1991 года)

Итого с 1991 по июль 2008 года, когда герои статьи взяли на себя валютный риск, а их родители им в этом помогли, доллар подорожал с 1.8 руб до 23500 руб или более чем в 13 ТЫСЯЧ РАЗ. Неумение считать или хотя бы интуитивно чувствовать …. 

Действительно, после этого рубль обесценился в 3 раза. То ли еще будет)

А.Невзоров про ипотеку и иллюзию стабильности.

Эхо Москвы. А. Невзоров. 

.."Не понимаете просто. 

Государство повинно в этой ситуации от первого и до последнего момента. 

Государство внушило этим людям иллюзию стабильности. 

Государство убеждало этих людей в том, что у них крепка почва под ногами, и что есть все возможности для нормальной жизни. Вот они повелись, они поверили. 

Они пошли на поводке государства. 

Они не виноваты в том, что мечтали о какой нибудь маленькой грошевой копеечной ничтожной выгоде для себя и для своих детей. Ну нет в этом их вины. Они же не крали огромные куски суши или лесов. Они всего лишь навсего обустраивали свою жизнь наиболее удобным для себя способом, поверив этому государству, что все будет в порядке. 

Поэтому, обязано, конечно же им было бы возместить эти деньги, а для этого, государству надо всего навсего месяц не кормить уголовников на Донбассе. И не бомбить ни в чем не повинный сирийский песок в течение трех недель. поверьте этих денег вполне бы хватило для того, чтобы удовлетворить всех этих несчастных, которым действительно, куда им на каторгу, в петлю, куда им идти.."

Счастливая ипотечная история Евангелины, ура, что и они есть.

   Есть разница, когда люди попадают в затруднительное положение из-за обстоятельств (внезапно заболел, родился больной ребенок, которому нужна дорогостоящая реабилитация, стихийное бедствие, пожар) и когда совершают поступки, которые приводят к драматическим последствиям по собственной глупости.  

Когда человек совершает поступок, не думая о его последствиях, а после пытается давить на жалость, вместо того чтобы отвечать за свои поступки и глупость- это вызывает ... не ненависть... а раздражение. Покупка квартиры,  кредит на крупную сумму- очень важное и судьбоносное событие- как можно было в это вписаться, не подумав, не рассчитав риски...

   Я 5 лет копила деньги на первоначальный взнос на квартиру ( копила в долларах) - в это время жила в общежитии, в коммуналке, совместно с 2-3 снимала квартиру на окраине. 

   В 25 лет купила первую квартиру в ипотеку ( было 50% первоначального взноса)- за 3 года расплатилась. 

   В 29 купила в следующую ипотеку, с первоначальным взносом 40%, студию в стройке. После ее сдачи- продала и купила снова в стойку большую однушку. 

   Еще через 2 года однушку продала, купила двушку в ипотеку (уже третью)- эта ипотека уже гасилась со сдачи первой однушки. 

Потом мы с мужем продали двушку и купили в ипотеку трешку - это уже четвертая ипотека, которая гасится со сдачи моей и его однушки. По пути родили 2 х детей, ездили отдыхать, учились, сейчас планируем усыновить третьего ребенка... 

   Итого в моей жизни уже прожито 4 ипотеки... есть две хорошие квартиры..надеюсь, это и не последние.. хотя жилищный вопрос уже не интересен.  

Иногда было сложно, порой приходилось в чем-то себе отказывать, ездить в бюджетный отдых, не покупать каких-то брендовых товаров, последний раз продали одну машину- чтобы сократить расходы... Но никогда не приходила в голосу мысль обвинять банк в том, что меня втянули "в кабалу".